فتوى عن بنك الزيتونة الإسلامي التونسي
|
السلام عليكم و رحمة الله و بركاته شيخنا الفاضل : أنا شاب تونسي متزوج و أرغب في شراء منزل عن طريق بنك الزيتونة الذي يرفع شعارأنه بنك إسلامي و هو البنك الإسلامي الوحيد الموجود حاليا منذ 2010 في تونس الذي يتعامل مع الواطنين العاديين و ذو الدخل المتوسط لمساعدتهم لشراء سياراة او منزل او اي سلعة.
و للحصول عل المنزل:
1- ايجب على الراغب في الشراء(الآمر بالشراء) أن يبحث عن منزل و تقديم اوراق الملكية للبنك للتثيت من صحة الأوراق و ملكية العقار و بيان السعر المتفق عليه مع مالكه الحقيقي و كذالك تقديم وثائق تثبت دخل الراغب في الشراء السنوي و الشهري و كذالك شهادةعمل (يجب ان يكون العمل قار) وفتح حساب جاري و تحويل الأجر الشهري في ذالك الحساب التابع لبنك الزيتونة وكذالك تقديم ملف عقاري عن طريق خبير عقاري لذالك المنزل يبرز فيه اهم صيفات و مميزاته و سعره التقربي او الإفتتاحي للبيع حسب سوق العرض و الطلب و حسب خصائصه الجغرافية و حالة بنائه .
2- ثم بعد دراسة ذالك الملف من طرف لجنة قانونيةتابعة للبنك يحصل الراغب في الشراء على نتجة الدراسة إما بالموافقة المبدئية او الرفض لسبب من الأسباب
3- و في صورة الموافقة المبدئة من البنك يطلب البنك من الراغب في الشراء إيداع ما يقارب 20 بالمئة(أو اكثر) من ثمن الكامل للمنزل كهامش جدية في الشراء و كتمويل ذاتي و كذالك يشطرط البنك تأمين ذالك المنزل ضد الحرائق و كذالك تامين على الحياة للراغب في الشراء مع العلم أنه في تونس لا يوجد التامين الإسلامي يعني التأمين التكافلي او التعاوني أو بكافة انواعه و سبب إشتراط ذالك التأمين حسب البنك هو أنه في صورة إصابة راغب في الشراء لحادث سير أو مرض و تكون نسبة الضرر البدني من 80بالمئة او اكثر و يصبح غير قادر على العمل و في صورة موت الراغب في الشراء بعد شرائه لذالك المنزل لا يقدم البنك على أخذ ذالك المنزل بالقوة و طرد و رثة الراغب في الشراء بل يأخذ بقية ماله من شركة التأمين مباشرة (حسب ما افادني موظف التسويق بالبنك).
4-و من بعد إتمام الإجراآت الآنف ذكرها يتصل البنك بمالك المنزل الأول و يشتري منه ذالك المنزل بالسعر المتفق عليه أنفا بين مالك العقار و بين الراغب في الشراء و يتم كتابة عقد الشراء و إمضائه من كليهما و يصبح المنزل فعلييا ملكا للبنك و في نفس اليوم او الوقت يتصل البنك كذالك بالراغب في الشراء ليبعه ذالك المنزل بثمن معلوم و بربح معلوم بين الطرفين و على أقساط (من 10 سنواة إلى 20 سنة) و يتم إمضاء عقد البيع بينهما و يصبح المنزل فعليا ملك للراغب في الشراء مع عدم القدرة على التصرف أو التفريط في ذالك العقار حتى يتم سداد كامل الثمن او الاقساط(و يكون المنزل رهنا للبنك حتى سداد الأفساط المتبقية) مع العلم أنه يتم تسديد باقي ثمن المنزل على اقساط شهرية يتم سحبها مباشرة من حساب الجاري البنكي للراغب في الشراء و كذالك يطلب البنك معلوم 1بالمئة من ثمن المنزل كأدآت او ضرائب لدراسة الملف و أتعاب البنك .
5- مع العلم انه و في صورة عدول الراغب في الشراء عن إتمام صفة الشراء(قبل إمضاء عقد شراء و البيع النهائي للمنزل و حتى قبل تسجيل تلك العقود(الممضية من جميع الاطراف) في القباضة المالية :الإدارة تسجيل العقود التابعة للدولة ) لذالك المنزل فإنه لا يتم إقتطاع اي معلوم من التمويل الذاتي وكذالك في صورة عدم خلاص لقسط من الاقساط لسبب من الاسباب يمهله البنك مدة معينة كمهلة إنتضار (5 أو 7 ايام) وبعد تلك المهلة و في صورة عدم تقديم مايثبة ذالك الطباطئ أو السبب يكون البنك مجبر علي زايدة خطية مالية معينة تقدرتقريبا ب 2بالمئة من ثمن ذالك القسط و ذالك لإجبار الراغب في عدم المماطلة أو اكل مال البنك بالباطل و لردع المتاعمل لا غير و يتم صرف تلك الخطية في صندوق الصدقاة و في أوجه الخير. مع العلم انه في تونس يعمل بهذه الطريقة (الخطية مالية ) في كل المجالات خاصة في إستخلاص فاتورة إستهلاك الماء للشرب و الكهراباء و الهاتف و الغاز و كذالك في إستخلاص معاليم جولان السيارات و تقريبا في كل ماهو له علاقة بإستخلاص شيئ إستهلك مقدم من طرف الدولة للمواطنين في حالة تجاوز آجال الإستخلاص المسموح بها و هذا لعدم المماطلة وإجبار المواطنين على دفع معاليم الخدمة المقدمة
شيخنا الفاضل :هل هذه العملية حلال ام حرام مع بيان العلة و كيفية جعلها إسلامية إن لم تكن مع العلم أنه في تونس اسعار اكراء أو شراء المنازل مرتفة جدا و يقدر نسبة الكراء منزل متواضع ب قرابة 50بالمئة من الدخل الشهري لموظف بالدولة و جزاكم الله عن الإسلام و المسلمين كل خيرا و رزقنا الله و إياكم حسن الخاتمة و الفردوس الأعلى من الجنة بغير سبقة عذاب و بغير حساب اللهم آمين
هام :تجد مرفقا نسخة من عقد الشراء(بين البنك و مالكه الاول) و البيع (بين البنك و الراغب في الشراء) |
